合理信贷，让生活更美好

西棠

伴随着消费升级，国内的消费文化也在发生变革，负债消费、信贷消费的理念逐渐深入人心，消费金融也以摧枯拉朽之势横扫整个行业。


所谓消费金融，指的是向消费者提供包括信贷、保理、租赁、赊销等在内的金融服务。其中，个人消费信贷是指银行或其它金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的金融服务，包括短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、汽车贷款等。除了银行等金融机构外，近年来各类互联网消费金融产品也逐渐为消费者熟悉，包括京东白条、微粒贷、花呗等。


8 F$ c0 B2 }) U- [2 B不过，由于消费金融具有负债消费的特征，过多的负债、过高的杠杆易引发个人债务危机，甚至影响家庭。那么，应如何看待消费金融，它生存的土壤还在吗？
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答案是肯定的。作为一种创新金融工具，消费金融与中国经济发展的阶段性特征密不可分。随着人民收入增长和消费水平的提高，外加互联网的蓬勃发展，传统的消费形式和消费观念已难以满足多样化的消费需求，消费金融服务恰好弥补了传统金融服务在业务下沉覆盖方面的不足，在迎合国家完善促进消费体制机制、鼓励消费金融服务模式创新政策的同时，快速适应并满足了人们对新消费模式的追求。


金融工具本无罪，应理性看待消费金融产品。合理借助金融杠杆进行消费其实也是无可指责的，在当前金融环境下，大学生毕业走向社会后很自然地要借助金融工具生活，未来贷款买房、买车，甚至是生活的方方面面，金融的介入都将很常见，作为社会精英，在走出x牙塔前学习相关金融知识、合理实践是必要的。

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有一个耳熟能详的故事阐释了消费金融对现代生活的重要意义：一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子；而一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的货款，而她已经在这房子里面住了30年了。
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7 r) a/ b$ q" ~: W: r2 c# m2 k“这其实就是花未来的钱，圆现时的梦。”有分析人士指出，只要合理借贷、适度利用消费金融，合理的负债不但不会增加家庭风险，反而会在一定程度上增加家庭的财富，提升生活品质，完成人生梦想。
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+ X  ~: k- @1 N; ^% k4 S那么，负债的合理度应该如何把握？据理财专家介绍，在美国，银行在考虑一个消费者的资产安全时，主要有两个指标：一个是家庭负债总额与家庭税前总收入的比值，最高应控制在38%-42%。家庭的负债包括汽车、教育、住房等；另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值，一般在28%以下才被视为安全。

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' |  O0 Z5 b( n3 q9 Q6 ~也就是说，一个家庭要保证资金安全，在只有银行贷款这一种负债的情况下，每月用于偿还各项贷款的费用，最高应控制在家庭月收入的38%-42%；而每月用于偿还住房贷款的费用，不应超过家庭月收入的28%。
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( O. s0 P, c0 g3 C8 x4 y3 L: w" s. P专家指出，在负债控制在合理范围的前提下，消费信贷系统消费者可合理利用各种消费金融产品，提升自己的生活品质，比如京东白条的低息分期付款、花呗的免息透支等，心仪已久的苹果手机、轻薄的笔记本电脑、给爷爷买的高档椅、给奶奶买的高级助听器、摄影发烧友的顶级单反……这些品质消费品将不再遥不可及。

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