“二孩”时代如何建立家庭理财规划

顺势去为

, l, U! a1 o9 I# v+ B1 [自2016年起，很多家庭都加入了生养二孩的大潮中。然而，对于普通家庭来说，再生一个孩子需要考虑很多问题，其中最主要的顾虑是家庭经济负担。日前，市民张先生致电本报咨询，麻袋财富希望理财师就如何理财轻松养二孩给出相关建议。
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理财案例背景

: |4 \/ I( U& k5 O# i张先生现年36岁，在一家外企工作，年收入约18万元。妻子李女士34岁，在一家国企担任行政职位，月工资税后约为5000元，另有1000元公积金。4年前，张先生夫妇通过公积金贷款，购置了一套三室两厅的新房，月供近3000元。家中有一小孩，刚满五岁，家庭月支出在6000元左右（其中小孩每个月支出大约为3000元）。
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现在，家庭存款大约为20万元，其中15万元银行定期，5万元闲置流动资金存的活期。夫妻二人均有社保、医保，没有额外购置任何商业保险。他们将在2019年迎来他们的“猪宝宝”，如何规划理财才能轻松养二娃成了一个难题。
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. @6 b/ {& y' B# y3 ]5 K理财师支招

张先生和李女士的生活习惯比较好，现金结余率比较高，接下来他们将迎来“猪宝宝”，为此我们建议提前做一些理财计划：

) r* u9 k$ o, i# D, ?* @1.现金规划方案
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) v8 {5 ^; H) M9 f( l9 Y建立家庭备用金库，一般是家庭月生活费的3~6倍，建议留3万元现金作为生活储备金。这笔钱可拆分为两笔，1万元用于活期存款，另外2万元用于货币基金，此外，还建议每人申请1至2张信用ka，作为临时应急资金来源。

* K: s- J: E0 ?. D) F. R2万元可开通基金定投账户，每月定投2000元，选指数型基金进行长期定投。15万元的银行定期可拆分为3笔5万元，时间间隔为4个月，分别为4、8、12月到期，这样万一急用不需要损失另外的利息，可对比定期存款与国债的利率，选择其中之一。

2.保障规划方案
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张先生一家除了社保及医保之外没有配置任何的商业保险，建议拿出不超过家庭总收入20%的资金用于购置商业保险，大概为3万元。作为家庭经济支柱的张先生保障不足，建议1.5万元用于配置意外+重疾等健康险，李女士用1万元配置保险，剩下的5000元用于给孩子配置保险，等以后家庭收入增加了再调整保险配置方案。

3.教育保险规划方案

张先生的大宝现在5岁，其教育消费时间为13年（假设入大学年龄为18岁），那么还有13年为其准备教育基金，如果采取教育基金的方式，建议每年交1万元，交10年。小宝即将出生，其教育消费时间为18年，采取教育基金的方式，建议每年交1万元，交10年。

4.家庭投资方案
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小宝出生后，假设小宝的月支出和大宝的一样，则一年增加3.6万元开支，保险支出5万元，则一年结余下降至4.6万元左右。
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& E# ^: h" R$ q$ U5 \4 v! e) g建议配置投资性房产，最好是首付款控制在15万元以下、贷款30年左右、月供2200元的房子
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