飞贷金融科技助力中小银行新零售进程加速

陈笑11

2018年国际零售银行金融科技论坛在深圳举办。来自花旗银行、法国巴黎银行、英国劳埃德银行、英国汇丰银行、美国Discover信用卡公司、兴业银行、上海银行等全球众多金融机构的上百位银行家高层出席了论坛。在金融行业肃清、严监管、去杠杆的背景下，这次的论坛更像是一场关于银行业未来命运的大论战。
3 n$ E3 ~1 n& p  v7 p& G    无论是国际银行还是国内银行，无论是大行还是小行，各有各的角度，但是殊途同归，一个共识就是：“得零售者得天下”。问题是，怎么打下零售的天下？

飞贷金融科技移动信贷整体技术为银行零售业务的转型，提供了“弯道超车”的解法。

近两年多以来，国内金融业监管政策纷至沓来，尤其是资管新规的出台，更是重塑银行业未来的发展轨迹。

在金融宽松时期，银行迎来粗放式大跃进发展，为了绕过放款限制、避开监管，借助信托、券商、基金等金融机构作为通道，实现资金出表，以理财之名行借款之实。但是，资管新规后，很多表外的资金都要回表，意味着未来很多业务不能续做了。回归本源，资产端深耕细作信贷资产，将是银行未来的大趋势。

   多年前，在资产端不同的发展路线选择，成为现在银行间估值的分野。早在2004年，时任行长马蔚华曾提出：“不做对公业务，现在没饭吃；不做零售业务，将来没饭吃”。路线确定之后，招行就在零售业务筚路蓝缕，艰苦奋斗。而更多银行选择了容易走的路，通过同业负债等实现资产规模扩张。时移世易，在金融紧缩周期，零售之王的招行仍能一枝独秀，保持良好增长，资本市场给予估值是其他银行的一倍多。  

   “得零售者得天下”已经成为现在银行业的共识，零售业务有着广阔的市场前景。

    目前，中国经济的增长模式未来将渐转向消费驱动型，随之而来的是大量的信贷需求。根据弗若斯特沙利文的报告，2012-2016年未偿还消费借款余额按24.6%的复合增长率增长，预期中国消费金融市场将保持快速增长，2016-2021年未偿还消费者借款余额将以36.5%复合增速增长，达到28.85万亿元。

然而，对于很多中小银行来说，面对零售银行业务这块大蛋糕，却无以下口，为何？

   宏观点看，银行都在下注零售业务，竞争激烈，相对而言，大行拥有资本、技术、客户基数等优势，中小银行的竞争优势不大。而且现在蚂蚁金融等独角兽在支付、线上服务等进一步蚕食市场份额，可谓腹背受敌，夹缝中求生存。所以，按照常规打法去布局零售业务不一定有理想的收获。

    微观点看，零售业务需要长时间的培育经营，是一个慢工出细活的业务。由于零售银行单笔规模小、频次高，在一开始，投入产出和效率方面要低于对公业务。比如，招行从2004年聚焦零售业务，经历6年时间才将收入成本比降至70%，达到有质量的规模增长，建行也经历此阶段。再比如，培养一个具有良好产能的私人银行投资顾问需要至少 5 年的时间，期间如果总行零售业务政策变动频繁，离职率会大幅上升。

   其次，对于一些较新型的业务，风控的能力建设至关重要。过去在个人经营性借款、无抵押个人大额消费借款上都有银行出现过较大的损失。

最后，近几年互联网技术快速崛起，成为零售业务重要的突破口。但是，对于中小银行而言，要建立起一个系统（客户体验好的终端、高覆盖和快速响应的服务渠道、优秀风控的后台），需要较大的研发投入，已经有很大难度。而且，缺乏互联网科技基因的中小银行也面临获客难、活客难的困境。

在 2017 年招商银行年报的行长致辞中，田惠宇行长指出“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技”。对于中小银行而言，互联网科技是实现零售业务布局“弯道超车”的机会，但是，兵贵神速，中小银行如果自己从零做起，大概率被甩下，最优策略是能“草船借箭”，搭上深耕零售业务的机构的顺风车，达到事半功倍的效果。

未来中小银行零售业务的出路取决于互联网科技，而“移动信贷”又是大势所趋，所以，能否快速崛起秘诀在于能否借助第三方机构，借力打力。

现在能做到移动信贷整体输出的公司屈指可数，其中业内比较著名的是飞贷金融科技，下面以飞贷金融科技为例进行阐述。

从2010“信贷工厂”系统上线算起，飞贷金融科技已经在小微金融领域深耕了8年多。一开始飞贷金融科技是直接面向C端客户，经过不断地验证模型、技术、产品设计调整，移动信贷整体技术日臻成熟。

在科技方面，通过从传统架构到全体系分布式架构的重建，飞贷金融科技实现了空间与服务的动态水平扩展，自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求，完成上万笔核算与清算服务的调用。7*24小时运维，达到国内一流互联网企业的水平，媲美BAT。

在大数据和人工智能方面，现在已能做到每日30多亿条的数据实时存储和处理，数据查询效率提升到秒级，助力企业内部运营效率提升10倍以上。基于以大数据为基础的一套智能化、自动化及可量化的动态风险管理体系，飞贷金融科技运营八年，无一例被证实是身份欺诈冒用。

飞贷金融科技将自己定位为科技公司，构建起成熟的移动信贷体系后，通过技术整体输出给金融机构。一方面，飞贷金融科技作为第三方能充分发挥自己的科技优势；另一方面，能帮助金融机构快速实现移动信贷布局，提高银行资产端配置效率，达到“1+1>2”的效果，实现合作共赢。

经过多年的技术沉淀，高达20亿的各项投入，飞贷金融科技掌握了移动信贷的核心技术，整体技术涵盖：“神算移动科技平台、天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台”三大平台和“移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、客户运营服务、经营决策分析服务”六大服务。

整套技术可以直接对接输出给银行，银行只需要搬过去进行一些细节调整就可以快速上线运行。飞贷金融科技的移动信贷整体技术经过了长达3年时间的验证，并完成了数百亿资产规模的验证，项目成功的确定性很高。无疑飞贷金融科技的技术输出能助力中小银行新零售进程加速。